De 4%-regel kan Belgen meer financiële gemoedsrust bezorgen wanneer ze met pensioen zijn

De overgang van een comfortabel salaris naar een bescheidener pensioeninkomen kan uitdagend zijn. Echter, met een doordachte financiële planning is het mogelijk om uw levensstandaard te behouden. Een veelbesproken strategie in dit kader is de zogenaamde 4%-regel. In dit artikel verkennen we wat deze regel inhoudt, hoe u deze kunt toepassen en welke aandachtspunten er zijn.

Wat is de 4%-Regel?

De 4%-regel is een vuistregel die suggereert dat u jaarlijks 4% van uw belegde vermogen kunt opnemen om uw uitgaven te dekken, zonder een significant risico dat uw kapitaal binnen een periode van 30 jaar uitgeput raakt. Deze regel is gebaseerd op historisch onderzoek naar rendementen van aandelen en obligaties, en wordt vaak gebruikt om te berekenen hoeveel vermogen nodig is om met pensioen te gaan.

Oorsprong van de 4%-Regel

De oorsprong van de 4%-regel ligt in de zogenaamde Trinity Study, een onderzoek uitgevoerd in de Verenigde Staten. Dit onderzoek analyseerde historische gegevens om te bepalen welk percentage van een beleggingsportefeuille veilig kon worden opgenomen gedurende verschillende periodes, zonder dat het kapitaal uitgeput raakte. Uit de studie bleek dat een opnamepercentage van 4% historisch gezien een hoge kans van slagen had over een periode van 30 jaar.

Toepassing van de 4%-Regel

Om de 4%-regel toe te passen, volgt u deze stappen:

1. Bepaal uw jaarlijkse uitgaven: Stel vast hoeveel geld u jaarlijks nodig heeft om uw gewenste levensstijl te onderhouden.
2. Bereken het benodigde vermogen: Deel uw jaarlijkse uitgaven door 0,04 (oftewel vermenigvuldig met 25) om te bepalen hoeveel kapitaal u nodig heeft. Bijvoorbeeld, voor €40.000 aan jaarlijkse uitgaven heeft u €1.000.000 nodig (€40.000 / 0,04).
3. Beleggingsstrategie: Investeer uw vermogen in een gediversifieerde portefeuille van aandelen en obligaties om een gemiddeld rendement te behalen dat de jaarlijkse opnames ondersteunt. (lees verder onder de afbeelding)

Kritische Kanttekeningen bij de 4%-Regel

Hoewel de 4%-regel een nuttige richtlijn is, zijn er enkele aandachtspunten:

• Marktfluctuaties: Beleggingsrendementen variëren en zijn niet gegarandeerd. Een langdurige marktneergang kan de houdbaarheid van de 4%-regel beïnvloeden.
• Inflatie: De koopkracht van uw opnames kan afnemen door inflatie, waardoor u mogelijk meer moet opnemen dan oorspronkelijk gepland.
• Levensduur: Als u langer leeft dan de geprojecteerde 30 jaar, kan uw vermogen eerder uitgeput raken.
• Persoonlijke Situatie: Individuele factoren zoals gezondheidskosten, belastingen en andere financiële verplichtingen kunnen de toepasbaarheid van de 4%-regel beïnvloeden.

Alternatieve Benaderingen

Gezien de beperkingen van de 4%-regel overwegen sommige experts een meer flexibele opname strategie. Dit houdt in dat u uw jaarlijkse opnames aanpast op basis van marktprestaties en persoonlijke omstandigheden, wat kan helpen om uw vermogen langer te laten meegaan

(Bron: Het Laatste Nieuws, Expat Wealth - Afbeeldingen: Freepik)